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 Frühsommer 2021. QR vs. Token, Bitcoin vs. CBDC?

Welche Ereignisse des Frühsommers, abgesehen von der Pandemie, die in Russland wieder an Fahrt gewinnt, sollten als die Trends hervorgehoben werden, die sich im Jahr 2021 am wahrscheinlichsten entwickeln werden?

Abheben von Bargeld von einer fremden Karte an einem Geldautomaten: QR-Code oder Token?

Beginnen wir mit dem weiteren Ausbau des Portfolios an innovativen Zahlungsdiensten. So wurde Ende Mai bekannt gegeben, dass vier russische Banken ab 2022 die Funktion des Abhebens von Bargeld von einer fremden Karte an einem Geldautomaten einführen werden - Otkrytie Bank, SKB-Bank und UBRIR, auch die VTB plant, die Funktion zu testen. Das neue System wird es ermöglichen, einen QR-Code in einer mobilen Anwendung zu generieren, um einen bestimmten Betrag zu erhalten, ihn an Verwandte, Freunde und Bekannte in einem beliebigen Messenger zu senden, und der Empfänger wird in der Lage sein, das Geld an einem beliebigen Geldautomaten der Organisation abzuheben, auch ohne Kunde der Bank zu sein. Auf die gleiche Weise wird es möglich sein, das Konto wieder aufzufüllen. Es ist erwähnenswert, dass bisher nur Tinkoff über ein solches System verfügt.

Inwieweit wird sich die Förderung des neuen Dienstes auf den P2P-Überweisungsmarkt, einschließlich SBP, auswirken? Kann diese Regelung als ein neuer Anreiz zur Förderung der QR-Technologie im Zahlungsverkehr angesehen werden? Wie wahrscheinlich ist die Aussicht auf eine Tokenisierung für den gleichen Zweck? Mit diesen Fragen haben wir uns an unsere externen Experten gewandt.

Es sollte nicht vergessen werden, dass die Idee, Geld ohne Karte abzuheben, indem man einen Geheimcode auf der PIN-Tastatur eines Geldautomaten eingibt, mindestens 10 Jahre alt ist. Laut Victor Dostov, dem Leiter der Vereinigung der Marktteilnehmer für elektronisches Geld und Geldtransfer (MEMP), war dieses P2P-Geldtransferkonzept einst recht attraktiv, aber jetzt hat es viele Konkurrenten, darunter Kartenüberweisungen und SBP, und die Verwendung von Bargeld für diesen Zweck ist in den letzten zehn Jahren deutlich zurückgegangen.


Gleichzeitig wird der neue Dienst zweifellos nachgefragt werden, wenn auch eher in einer Nische und mit einem gewissen Betrugsrisiko. Vor diesem Hintergrund ist davon auszugehen, dass die am Projekt teilnehmenden Banken aufgrund der ersten Erfahrungen ihr Produkt "feinjustieren" werden, um eine reale Nachfrage sicherzustellen.


Wenn wir über den neuen Dienst im Kontext des Wettbewerbs der QR-Technologie mit den traditionellen Zahlungsmethoden sprechen, gibt es heute zwei Eckpfeiler, die die aktuelle Landschaft dieses Marktes bestimmen: der Tarifwettbewerb zwischen den traditionellen Zahlungssystemen und SBP (letzterer ist bekanntermaßen profitabler für den Einzelhandel, aber weniger attraktiv für die Banken) und die Optimalität des Benutzerpfads für eine bestimmte Anwendung und Zahlungsmethode. Laut Andrey Grachev, einem unabhängigen Experten, sind QR-Codes für die technische Implementierung in die bestehende Zahlungsinfrastruktur geeignet, aber um mit einem QR-Code zu bezahlen, muss der Nutzer "mehr Knöpfe drücken", so dass die meisten Verbraucher weiterhin Pay-Dienste und kontaktlose Instrumente als Zahlungsmittel bevorzugen werden. Im Allgemeinen ist die QR-Code-Bargeldabhebungslösung technologisch elegant, aber sie ist in der Tat per Definition eine Nischenlösung und wird aus den oben genannten Gründen nicht viel zur Massenförderung der QR-Technologie beitragen. Es scheint, dass die Verwendung von QR-Codes in Internetshops, bei der Rechnungsstellung über elektronische Kommunikationskanäle (E-Mail, SMS, PUSH) und bei der gegenseitigen Abrechnung von natürlichen Personen immer beliebter und verbreiteter werden wird.


Im Allgemeinen stimmen die Ansichten der Experten über die Aussichten des neuen Dienstes überein - so oder so wird seine Förderung den Karten-P2P-Transfer- und SBP-Markt in keiner Weise beeinflussen. Laut Vitaly Kopysov, Innovation Director der SCB-Bank, könnte der neue Service der Bargeldabhebung sogar die Zahl der SBP-Kunden erhöhen, die zum Beispiel gemeinsam Geld an eine Person überweisen können, die dann einen QR-Code für die Bargeldabhebung an den Endempfänger dieser Gelder generiert. Gleichzeitig scheint die Verwendung von QR-Codes aus technologischer Sicht vielversprechender zu sein als die Tokenisierung und die Erstellung mobiler intelligenter Verträge.


Laut Vladislav Ermakov, dem Leiter der Abteilung für die Entwicklung des Fernbankings bei der MKB, nutzt die Bevölkerung Finanztechnologien jedes Jahr aktiver, Bankanwendungen werden von Kunden aller Altersgruppen aktiv genutzt, auch von älteren Menschen, und Fintech-Dienstleistungen dringen erfolgreich in alle, selbst in die entlegensten Regionen des Landes vor. Gleichzeitig mit der Verbreitung von Finanztechnologien werden P2P-Überweisungen und SBPs immer beliebter. Auch die bargeldlose Bezahlung von Waren und Dienstleistungen in Einzelhandelsgeschäften (Kartenzahlung, Bezahldienste und schließlich QR-Zahlung) nimmt jährlich zu, und die Abdeckung von Einzelhandelsgeschäften durch POS-Terminals wird immer größer. Vor diesem Hintergrund ist es sehr unwahrscheinlich, dass das Aufkommen des QR-Bargeldabhebungsdienstes die Bürger dazu veranlassen wird, auf bargeldlose Einkäufe zu verzichten. Gleichzeitig könnte sie der Förderung der QR-Technologie im Zahlungsverkehr neue Impulse verleihen. Die russische Fintech-Branche hat erst vor kurzem damit begonnen, die Erfahrungen Asiens in Bezug auf die Bezahlung von Dienstleistungen und Dienstleistungen zu übernehmen.

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